正确的提示信息

扫码打开虎嗅APP

搜索历史
删除
完成
全部删除
热搜词
2022-07-04 11:48
避免财务崩溃的三条建议

本文来自微信公众号:冯仑风马牛 (ID:fengluntalk),作者:冯仑风马牛,题图来自:视觉中国


问:冯叔,我之前在省会的大学读书,毕业后留下来工作,也打算在这里定居。这几年攒了些钱,加上父母给的,首付够了,准备买套房。但是有些犹豫是少贷一点,买个小点的房子,还是多贷一点,买个大一些的。想请教您,可以从哪个角度来考虑?另外,感觉我所在的行业发展比较平缓,也担心当了“房奴”之后,万一哪天失业了,没有了收入,出现断供,那就麻烦了。对此,您有没有什么建议?


冯叔:你的问题让我想起一件事。前一阵,我听公司的同事聊招聘。有一个应聘者在谈待遇时,非常直接地说了自己每个月的固定支出,其中房贷要多少,小孩上学要多少,汽车加油要多少,等等。他还说,“我也不是故意要多高的薪水,你就看着给,让我能够把这些固定开支都覆盖住就行。”


了解了这个应聘者的固定支出金额之后,我发现房贷在其中的占比还是很大的。


不止是这名应聘者,近20年来,随着住宅的商品化,很多年轻人都面临着一个现实的问题,那就是买房。有人买房,就有人要还房贷。


和我这一代人相比,现在的年轻人,不少人身上的债务的确要多得多,而其中最大的一项固定负债就是房子,当然,车贷往往也是一笔不小的负债。


不仅如此,一些年轻人还要还信用卡,以及一些网络上借款,比如借呗、白条、微粒贷,等等。


当然,对多数人而言,房贷还是贷款中占比最高的,这成了许多人每天都要面对的压力。


在这种情况下,一旦出现某些意料之外的状况,比如说,被大厂优化掉了,没工资了,就会面临很大的财务问题。我们也在新闻中看到过若干因为断供引发的悲剧。


在贷款买房之前,应该如何考虑,以避免未来可能的财务困境呢?


我觉得,有三件事。


第一,买房的时候,应该考虑用你收入的1/3以内来还房贷。这是个安全边界。


比如说,你每月挣1万块钱,房贷最好别超过3000块。这样的话,剩下的钱还能有少量的一部分结余。


或者说,你结婚了,两个人一起还贷。每人月收入1万块,两个人2万块钱,你们就用6000块钱还房贷,其实就没有问题。


如果你月收入1万块钱,但是房贷就要还6000块,甚至7000块钱,再加上其他的支出,一点结余的钱都没有,就很危险,只要收入出现波动,就会断供,你就会遇到麻烦。


所以,买房的时候就应该对未来可能面临的困难、意外有所考虑。


很多断供的,都是买房时对自己的这部分支付能力用得太满。比如说,他月收入一共就1万块钱,却非要买一个月供需要六七千块钱的房子。也就是说,他对住房的要求比较高,但是忽略了自己的支付能力。


比较好的做法是买一个小点的,或者离中心城区稍微远一点的,月供三四千块钱的房子。


在国外,银行审核的时候一般都要求50%的比例,即月还贷金额占收入的比例在50%以下,银行才贷给你。我们有些城市,现在的审核可能没那么严格,或者有些漏洞,往往没这样的要求。但我个人觉得,买房时,首先应该控制好贷款的金额,如果你只需用收入的1/3来还房贷,这个房你就可以买。这样的话,每个月都能有点结余的资金,以应对一些意外的变化。


第二,做好个人的信用管理和现金管理。


我们处在一个商业社会。很多人身上都有贷款,这意味着,大家可以通过信用获得的资金其实是要比工资多的,大家能调动的金钱资源要大于口袋里的工资收入。于是,我们就面临着信用管理和现金管理。


怎么管理?首先是不能透支你的信用。


比如说,你在所有的网络借贷平台上都借钱,然后你用借呗的钱还白条,用从白条借的钱还微粒贷,再用从微粒贷借的钱还其他的借款……你天天这么倒,把信用都拉满了,只要有一个偶然因素,一件事出现了意外,你这个链条就可能会断掉,你就完了。


所以,比较好的做法是先充分了解自己的信用在借款平台上能借出多少钱。依据这些,你就可以大致估算出自己的信用安全边界。


这个边界是多少呢?是你在这些平台中,只向其中一个机构借钱,最多能借出的金额。在你只用月收入的1/3还房贷时,你的工资其余部分,是可以支撑你不借贷,或者少借贷,在信用边界以内借钱的。在遇到特殊情况时,可以向这个机构借钱。万一还不上时,还可以向另一个机构借钱,先还上第一个。这样的话,还能勉强覆盖这个事,你也不用太吃力。


这是特别重要的。如果你只是把房贷控制在月收入的1/3以下,可是,你的“信用贷款”无限地膨胀,你最后也还是要面临财务崩溃。


第三,如果你成家了,你跟父母之间的财务关系应该断开。我觉得这一点也很重要。


和父母的财务关系断开之后,你对自己未来的各种固定支出的边界和责任边界会变得比较清楚。


很多比较传统的家庭,代际之间的财务关系不怎么清晰,也不独立。比如,小两口结婚都用父母的钱,买房也用父母的钱,然后把父母的信用也透支了。财务搅合在一起,日常生活中就容易产生矛盾。然后,房贷万一出现了断供,亲人之间的关系就更没法说了。


所以我觉得,一旦结婚了,在财务上,和父母相对越独立越好。这样你可以更好地了解自己的财务能力和责任边界,会更谨慎地来管理你的理财和家庭的事务,而不是透支了自己,然后又透支父母,最后甚至把家族卷进来。


我看到有一些断供的情况,实际上就是自己没有足够的支付能力,一直依靠父母,用一部分父母的钱,而父母只有退休金,结果他又失业了,父母也没有更多的余力来支持他。


如果你打算贷款,或者已经有贷款,我觉得,你就把这三件事管理好,把自己管理好。这对你应对未来不确定的生活和职业变化,是有帮助的。

本文来自微信公众号:冯仑风马牛 (ID:fengluntalk),作者:冯仑风马牛

本内容为作者独立观点,不代表虎嗅立场。未经允许不得转载,授权事宜请联系 hezuo@huxiu.com
如对本稿件有异议或投诉,请联系tougao@huxiu.com
打开虎嗅APP,查看全文
文集:
频道:

支持一下

赞赏

0人已赞赏

大 家 都 在 看

大 家 都 在 搜

好的内容,值得赞赏

您的赞赏金额会直接进入作者的虎嗅账户

    自定义
    支付: